合众e贷:银行风控处长坐镇,平台收益还比别人高!

合众e贷:银行风控处长坐镇,平台收益还比别人高!
2016年11月25日 12:02 菜鸟理财
语音播报 缩小字体 放大字体 微博 微信 0

不知道有多少人投资了车贷业务的P2P平台,这种资产类型的平台今年以来非常火爆,行内人都觉得非常好做,很看好车贷业务这种P2P细分领域。

事实上确实如此,数据显示2016年1月至2016年9月底全国至少有1136家P2P网贷平台涉足车抵贷业务。截至2016年9月底,网贷行业正常运营平台数量为2202家,这说明一半网贷平台都在做车抵贷业务。

既然这么火爆,菜导也来凑个热闹,最近抽时间实地调研了一家车贷平台,叫合众e贷

这家平台的公司全名叫深圳合众财富金融投资管理有限公司,成立于2015年9月23日,虽然公司注册地在深圳,不过公司主力团队是在广州办公。

实缴注册资本金3000万元

菜导通过公开渠道和企业提供的最新验资报告调查了合众e贷的股东背景,这家平台注册资本5000万元,实缴注册资本金3000万元,是由温兆斌和广东金迅源汽车租赁有限公司共同出资设立的。

在股权的具体分配上,其中温兆斌占股80%,广东金迅源汽车租赁有限公司占股20%。在调研过程中菜导确认,温兆斌是合众e贷的实际控制人。

从合众e贷官网披露的信息看,温兆斌曾任某大型国有银行广东省分行风控处处长、中国华融资产管理有限公司广东省分公司副总经理。

另外,合众e贷CEO叫陈敏麟,曾经在中国银行广州直辖支行负责对公贷款,零售贷款,有多年小额贷款公司运作经验,也曾经在广州某知名P2P平台担任过资金业务总监。

预期年化收益率6%~16.5%

在实地调研中菜导获知,合众e贷目前车抵押标的预期年化预期收益在6%~16.5%之间,期限在1-12月之间。另外平台上还有“优选计划”这个模块,优选计划其实就是一个预约投标工具,最终资金也是投向车贷标。

菜导了解到,投资人如果投资这家平台的理财产品,投入后第二天就开始计息,还款方式有先息后本和等额本息这两种可以选。

具体的产品信息我整理出来了,具体如下,大家可以看看。

风险控制采用行业主流方式

了解了合众e贷的股东背景和基本产品情况之后,我们再来看看这家平台的资产端情况和对应的一些风控措施。

从本次调研的情况来看,合众e贷发布的各种标的对应的资产端是车辆抵押借款车辆质押借款

说到这里,可能有些菜友不太了解车辆抵押借款和车辆质押借款两者的区别。简单讲,如果是抵押的话,借款人的车还可以在自己手上,如果是质押的话车是在平台手上的。

一般的话,借款人如果不是真的财务紧张,平台不会把车押在自己手上的,会更倾向于让借款人只需用抵押的方式来借款。所以,至少从车贷这个行业本身的风险控制操作来看,合众e贷选择了更安全的类型。

事实上,在车贷行业里,最主流的风控模式也确实是以抵押为主。至于风控审核上,合众e贷跟传统机构的信审模式也是大同小异。

合众e贷的车辆抵押类型以银行按揭车为主,简单讲这种类型的借贷,就是借款人买车的钱是在银行贷款的,车款还没还完,但是自己需要用钱的时候,向P2P平台借钱,也是俗称的“二押”。

而P2P平台之所以还敢把钱借给借款人,也是看到银行先敢借钱给借款人买车。

在具体的操作细节上,对于抵押车,合众e贷会在借款人的车辆上安装GPS;而车辆质押则是将借款人的车辆质押于公司自租的停车场,停车场在广州市天河区猎德村的地下停车场。

这个地下停车场菜导当时实地看了,车库确实停放着二三十部车,菜导也找到了随机抽查的标的对应的车辆。我还拍了一些现场图片,给大家看看。

(停车场照片)

整体来看,合众e贷的关于车抵/质押的思路和具体操作细节,采用的是车贷行业的主流方式,这些都是行业沿用多年的套路。

另外合众e贷在风控方面,还设置了风险准备金,按平台自有资金100万元+待还本金总额的2%计提风险保证金。

具体操作上,以月为单位,月末存入风险准备金账户中,由中国工商银行出具盖章证明,每月定期披露。截止2016年11月24日,风险准备金余额130万8067元,如下图:

不过目前合众e贷只是对接了富友支付,还没对接银行存管,这一点还需要继续改进。

平台杠杆率1.87:1 风险可控

平台自2015年9月23日上线至今,运营时间1年2个月,累计注册用户5万3340人,累计成交量1亿3881万9215元。

根据平台现有的一些情况,我们来看看平台的杠杆率到底有多高,杠杆压力测试主要是计算最坏的情况,平台能兜底的比例是多少。

尽管监管层一再规定P2P不得提供担保和兜底,但为了投资人的利益着想,菜导还是测算了一下这个平台的抗压能力。

按照极端的计算方式,以最保守的方式来计算,平台的兜底能力=平台实缴注册资本金+风险保证金=3000万+130万8067元=3130万8067元

根据平台提供的数据,现在的待收规模是1670万

杠杆水平=兜底能力/代收规模。

所以合众e贷的杠杆水平=3130万8067元÷1670万3350元=1.87:1。

投资体验

菜导注册了合众e贷,试着体验了平台开发的APP,感觉还比较顺畅,但需要在富友支付那边先开通资金存管账户,然后再充值,最后才是投资,所以建议大家先充值了再去投标,这样会舒服很多,省事很多。

至于信息披露的情况,菜导投资了优选计划A2016112101,APP上显示投资范围是经合众e贷多层风控把关,严格筛选的优质资产标的,投资之后次日开始计息。

不过菜导投资后没能看到相关的项目合同,合众e贷在项目信息披露方面还待完善。

此外,菜导还抽查了部分项目:

 (广州奔驰抵押续借上标信息)

(广州奔驰抵押续借对应的原始借款合同) 

菜导看到,平台持有汽车的备用钥匙、完税证明,也对借款人的情况进行了尽调了解,审核额度比较合理。

菜导总结

1、按照最极端的方式来计算,合众e贷的杠杆水平是1.87:1,从这个杠杆水平来看,合众e贷目前还没有进行杠杆运作,风险可控。

2、平台主要做车辆抵押和车辆质押业务,具有借款周期短、抵押物保值性高的特点,产品收益相对于主流车贷平台来说竞争优势明显。

3、不足之处也很明显,平台作为一个民营系平台,还是需要在股东实力上继续加强,推进银行存管项目的落地以及加强信息披露。

本次评测就到这里,对合众e贷有兴趣的菜友可以通过打开下方链接进行注册,注册成功即送388元红包。

http://www.hzed.com/activity/wx20160803/?from=77EemVaW

  • “人工智能+”引热议,现在还能上车吗?

  • 外围大涨,明天吃肉?

  • 跌出了未来

财经自媒体联盟 更多自媒体作者

今日推荐 优秀作者 看点月榜
新浪首页 语音播报 相关新闻 返回顶部