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百万医疗险停售 不能续保怎么办?

目前的百万医疗险在保障上已经无限趋近完美了:几百元保费提供几百万的医疗保障,不限制社保外费用,不因理赔而拒绝续保,可家庭共享免赔额,可保障质子重离子治疗,提供住院垫付医疗费用服务...好的让你不敢相信它是几百块钱的保险产品。

但是,在这无限完美的背后,百万医疗险仍然有难以逾越的缺陷:停售不能续保!这是让无数伙伴抓狂的缺陷,前面一切的美好在这个缺陷面前瞬间化归为零。

停售不可续保,停售不可续保,我们要怎么样来应对百万医疗险在将来可能停售的风险呢?

今天跟你们分享我最质朴而又古老的办法:购买三份百万医疗险。

01

我是真的购买了三份百万医疗险。

第一份,泰康健康优享医疗险,购于2016.07.20,保费目前347元/年;

第二份,众安尊享e生百万医疗险,购于2016.08.29,保费目前279元/年;

第三份,复星乐享一生百万医疗险,购于2017.12.20,保费目前298元/年;

02

你是不是发现了问题?

同时买三份百万医疗险,不是相互重复了吗?

的确是的,医疗险是补偿原则,在一家公司报销的医疗费用不可以在另一家公司重复报销;所以,如果一次住院费用尊享e生已经报销了,就不可以再用健康优享及乐享一生报销;

也就是,我买的三款百万医疗险中,有两款是白买的!

为啥要买三款呢?有钱任性?

前面说了,为了应对百万医疗险停售风险。

如果泰康健康优享停售了,我还有尊享e生跟乐享一生;如果尊享e生也停售了,我还有乐享一生;如果乐享一生再停售了,那就没办法,说明百万医疗险是真的卖不下去了。

目前这三款产品一年的保费是347+279+298=924元,用不到1000元钱获取百万医疗险三重保障,我觉得还是很划算的;

另外,买三款百万医疗险还有一个好处:

异地就医不能用医保时,A产品报销60%,剩下的可以用B产品再报销60%,C产品可以再报销剩余费用的60%,这样下来,实际就报销了93.6%;

认真想一想,同时购买多份百万医疗险,真的可以应对百万医疗险的停售风险吗?

可以!但并不是100%有用。

极端的情况,三款百万医疗险在同一年停售;或者,A款停售后一年B款停售,再过一年,C款也停售了;在这样的情况下,买多少百万医疗险也白搭。

但如果是因个别公司自身原因导致产品经营不下去了,那另外两款的确可以有效起着规避停售风险的作用。

03

如果你对百万医疗险的续保规则很清楚,你会发现我买的这三款产品在续保上有着典型的代表作用:

泰康健康优享65岁以前续保类似泰康健康尊享系列产品,是泰康业务员口中的“保证续保”;

众安尊享e生旗舰版理赔不影响续保,产品统一停售不能续保(尊享e生2016版众安口头承诺停售不影响续保);

复星乐享一生5年一个保险期间,每5年期间内真保证续保,产品统一停售不再续保;

从续保规则上看,众安尊享e生旗舰版每年都有停售不能续保的风险,复星乐享一生至少有5年的安全期间,泰康健康优享那就是永久安全了;

04

事实真的是这样吗?

首先要搞明白的一个事情是:什么叫“保证续保”?

最权威的,《健康险管理办法》规定:

保证续保是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

真正的保证续保包含三层含义:

1、保证接受续保;

2、保证续保的费率不变;

3、保证续保的保障内容不变;

所以,按照保证续保的定义来讲,目前在销售的百万医疗险中,不论是泰康健康尊享、华夏医保通,还是众安尊享e生、平安e生保、复星乐享一生,统统都不是保证续保的;

因为这些产品都是不保证费率的,保险公司都保留了将来调整续保费率的权利。

05

我也知道,我们大部分伙伴所要求的“保证续保”仅仅是保险公司保证接受续保即可,也就是不会有产品停售不能续保的风险。

现在的问题是,百万医疗险有没有停售的风险?

答案肯定是有的,问题的关键是什么情况下会停售?

能想到的最有可能的情况是,产品年年发生巨额亏损!

可是,保险产品的费率不是某个领导坐在办公室大笔一挥签出来的,而是众多读了N年精算专业的精算师们,根据准确的数据及精算原理计算出来的,目前各家公司的众多百万医疗险保持着基本一致的费率,说明现有费率是合理的,在可预计的将来,产品是可持续的;

另外,停售也不会那么的简单,产品亏损与停售之间还间隔着N轮的涨价,就是我前面提到的,这些百万医疗险,保险公司均保留了调整续保费率的权利。

如果在将来,住院医疗费用水平真的是膨胀的太离谱,超过了产品设计的假设,保险公司还可以通过合理提高续保保费来进行调整,确保产品续保能持续下去;

如果你一定要想,即使通过N轮合理涨价也无法阻止巨额亏损,虽然很不可能发生,但真的发生了,那只有停售了;

这样的情况下,不论是停售不能续保,还是停售不影响续保,对消费者来说差别不大,因为即使可以续保,这时候的保费已经非常昂贵了,身体健康状况好的被保人会主动放弃续保,剩下的都是体质差的被保人,出险率会大大增加,进一步推高续保费率,最终逼迫所有人放弃续保。

06

分析到最后,你是不是觉得百万医疗险续保没有一个是靠谱的?

我觉得买保险不能这样想,为什么要一定想着经过合理设计的保险产品在将来会发生巨额亏损,并且还是合理涨价都无法遏制的巨额亏损?

相比较于不能续保,难道不是可以续保的可能性更大吗?

即使假定在将来某一天一定不能续保了,那也是比较遥远的将来,在那一天到来前,难道就不需要百万医疗险保障了吗?

很简单的道理,我们知道将来一定会死的,可是在死之前就不用活了吗???

还有些伙伴会担心保险公司在将来会乱涨价,这想法是不合乎商业逻辑的。

这是一个充分竞争的市场,如果一家公司不合理提高费率,必然会导致健康客户放弃续保而选择其他公司产品,保险公司花费好大的代价才获取到一个客户,不可能利用这样愚蠢的办法获取利益;

可以说,不到万不得已,保险公司是不会轻易提高续保费率的。

07

这篇文章我想表达什么呢?

1)不论是泰康的健康尊享,还是华夏的医保通,亦或者目前的网销百万医疗险,都不是真保证续保的产品;不论是停售不能续保,还是停售不影响续保,在最极端的情况发生时,结果都一样;

2)我们买保险,不要因为一类产品的缺点而全盘否定它的优点,真正十全十美的保险产品很少,充分认识到各产品的优缺点,合理利用它们的优点来组建我们的保障网才是最正确的;

3)如果你真的对百万医疗险停售风险有担忧,可以学我,买三份百万医疗险;

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